Analiza potencjalnych skutków stosowania surchargingu dla rynku kart płatniczych

• Autorzy: Michał Polasik

Warianty tytułu

Analysis of Potential Effects of Surcharging on the Payment Cards Market

• Języki publikacji: PL

Abstrakty

W artykule zaprezentowano potencjalne ekonomiczne i społeczne skutki prawnego dopuszczenia stosowania opłat dodatkowych dla płatności kartami, tj. surchargingu. W Dyrektywie w sprawie usług płatniczych (PSD) zawarto zakaz stosowania przez organizacje płatnicze zasady no-surcharge rule, zabraniającej stosowania takich opłat przez handlowców. Jednak państwa członkowskie mogą wprowadzić opcję narodową w celu ograniczenia lub wyłączenia tej regulacji. Stosowanie surchargingu miało w innych krajach negatywny wpływ na rozwój rynku kart płatniczych. Głównym powodem była duża wrażliwość cenowa klientów, skutkująca mniejszą liczbą transakcji kartami. Wydaje się, że wprowadzenie zakazu dla no-surcharge rule w Polsce mogłoby stanowić istotną barierę dla rozwoju obrotu bezgotówkowego. (abstrakt oryginalny)

EN

The article presents the potential economic and social effects of allowing surcharging for card payments. The ban of no-surcharge rule is included in the Payment Services Directive, however, member states can decide on implementation of national option to limit these regulations. The performed analysis indicated that applying of surcharging by merchants in some countries caused negative effects on the development of payment card market. The main reason of this situation is high price sensitiveness of individuals to the price of payment services, which results in reduction of card usage. Therefore it seems that implementation of the ban of no-surcharge rule in Poland would result in a significant barrier to development of cashless turnover. (original abstract)

Słowa kluczowe

PL

Obrót bezgotówkowy; Karty płatnicze; Rynek kart płatniczych; Dyrektywa PSD

EN

Cashless flow; Payment cards; Payment cards market; PSD directives

• Czasopismo: Prace Naukowe Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu
• Rocznik: 2010
• Numer: nr 124 Bankowość detaliczna : idee - modele - procesy
• Strony: 148--168

Twórcy

autor

Michał Polasik

• Uniwersytet Mikołaja Kopernika w Toruniu

Bibliografia

• Allen H., Innovations in Retail Payments: E-payments, "Quarterly Bulletin", Winter 2003, Bank of England.
• Arango С., Taylor V., Merchant Acceptance, Costs, and Perceptions of Retail Payments: A Canadian Survey, Discussion Papers, No. 08-12, Bank of Canada, http://www.bankofcanada.ca/en/ res/dp/2008/dp08- 12.pdf (March 2009).
• Bangemann M. et al., Recommendations to the European Council. Europe and the Global Information Society, The High-Level Group on the Information Society, Brussels, 26 May 1994, http://europa.eu.int/ISPO/infosoc/backg/bangeman.html (styczeń 2007).
• Bedre O., Galvano E., Pricing Payment Cards, (w:) The Economics of Payments IV, Federal Reserve Bank of New York, April 1-2, 2010, http://newyorkfed.org/rescarch/ conference/2010/econ/ Emilio_Calvano.pdf (8.04.2010).
• Bergman M., Guibourg G., Segendorf В., The Costs of Paying Private and Social Costs of Cash and Card Payments, Sveriges Riksbank Working Paper Series September 2007, No. 212.
• Bolt W., Humphrey D., Payment Network Scale Economies, SEPA, and Cash Replacement, "Review of Network Economics" 2.007, Vol. 6, No. 4, s. 453-473.
• Bolt W., Jonker N., van Renselaar C., Incenti ves at the Counter. Am Empirical Analysis of Surcharging Card Payments and Payment Behaviour in the Netherlands, "Journal of Banking & Finance" 2009, Vol. 34, No. 8, pp. 1738-1744.
• Borzekowski R. and Kiser E.K., The choice at the checkout: Quantifying demand across payment institutions, "International Journal of Industrial Organization" 2008, Vol. 26, No. 4, pp. 889-902.
• Brits H., Winder C., Payments Are No Free Lunch, "DNB Occasional Study" 2005, Vol. 3, No. 2, De Nederlandsche Bank, Amsterdam.
• Competition and Efficient Usage of Payment Cards, 2006, The Competition Committee, DAF/ COMP(2006)32.
• Damińska A. (red.), Obrót bezgotówkowy - zalety i korzyści wynikające z jego upowszechnienia, Narodowy Bank Polski, Departament Systemu Płatniczego, Warszawa 2008.
• Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady nr 2007/64/WE w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego zmieniająca dyrektywy 97/7/WE, 2002/65/WE, 2005/60/WE i 2006/48/WE i uchylająca dyrektywę 97/5/WE1.
• Fiszeder P., Polasik M., Modelowanie liczby transakcji dokonywanych przy użyciu gotówki i kart płatniczych na rynku polskim, Acta Universitatis Nicolai Copernici - Ekonomia XXXIX, Zeszyt specjalny Dynamiczne modele ekonometryczne, nr 389, Toruń 2009, s. 93-104.
• Garcia-Swartz D., Hahn R., Layne-Farrar A., The Move Toward a Cashless Society: Calculating the Costs and Benefits, "Review of Network Economics" 2006, Vol. 5, No. 2, s. 199-228.
• Garcia-Swartz D., Hahn R., Layne-Farrar A., The Move Toward a Cashless Society: A Closer Look at Payment Instrument Economics, "Review of Network Economics" 2006, Vol. 5, No. 2, s. 175-198.
• Górka J., Koszty społeczne i prywatne instrumentów płatniczych, "Materiały i Studia" 2009, nr 231, Narodowy Bank Polski, Warszawa.
• Górka J., Opłaty dodatkowe (surcharging) na rynku płatności, (w:) S. Partycki (red.), Partnerstwo i współpraca a kryzys gospodarczo-społeczny w Europie Środkowej i Wschodniej, t. I, Wydawnictwo KUL, Lublin 2010, s. 667-680.
• Gowrisankaran G., Stavins J., Network Externalities and Technology Adoption: Lessons from Electronic Payments, "RAND Journal of Economics" 2004, Vol. 35, No. 2, s. 260-276.
• Gresvik O., Haare H., Costs in the Payment System, "Norges Bank Economic Bulletin" 2009, No. 1, Vol. 60, s. 16-27.
• Humphrey D.B., Bolt W., Uittenbogaard R., Transaction Pricing and the Adoption of Electronic Payments: A Cross-Country Comparison, "International Journal of Central Banking" 2008, Vol.4, No. 1, s. 89-123.
• Humphrey D.B., Kim M., Vale В., Realizing the Gains from Electronic Payments: Costs, Pricing and Payment Choice, "Journal of Money, Credit and Banking" 2001, Vol. 33, No. 2, Part 1, s. 216-234.
• Interchange fees. Visa Europe, http://www.visaeurope.com/aboutvisa/overview/fees/interchangefeel evels.jsp (marzec 2010).
• Jonker N., Kosse A., How to Measure the Number of Cash Payments? A Pilot Study of Seven Possible Methodologies, De Nederlandsche Bank, 19 August 2008.
• Jonker N., Kosse A., Towards a European Payments Market: Survey Results on Cross-border Payment Behaviour of Dutch Consumers, "Occasional Studies" 2008, Vol. 6, No. 1, Dc Nederlandsche Bank.
• Levitin A.J., Payment Wars: The Merchant-Bank Struggle for Control of Payment Systems, "Stanford Journal of Law, Business & Finance", Vol. 12, No. 2, s. 1-66.
• List of member states' options of transposition payment services directive transposition group (PSDTG), Working document, European Commission, Internal Market and Scrviccs DG, D1964A-2009, update of 25.9.2009.
• Maison D., Postawy Polaków wobec obrotu bezgotówkowego. Badanie przygotowane dla Narodowego Banku Polskiego, 29 marca 2010, http://www.nbpnews.p1/r/nbpnews/. Prezentacja_postawy_wobec_obrotu_bezgot_wkowego.ppt (2 kwietnia 2010).
• MasterCard (2010), MasterCard Intra-Country Interchange Fees, MasterCard Worldwide, http://www. mastercard.com/us/company/сп/whatwedo/interchange/Coiintry.html (marzec 2010).
• Monnet С., Roberds W., Optimal Pricing of Payment Services, "Journal of Monetary Economics" 2008, Vol. 55, s. 1428-1440.
• Polasik M., Maciejewski K., Innowacyjne usługi płatnicze w Polsce i na świecie, "Materiały i Studia" 2009, nr 241, Narodowy Bank Polski, Warszawa.
• Prager R.A., Manuszak M.D., Kiser E.K., Borzykowski R" Interchange Fees and Payment Card Networks: Economics, Industry Developments, and Policy Issues, Finance and Economics Discussion Series, Federal Reserve Board, Washington, D.C., 2009.
• Quaden G., Couts, avantages et inconvenients des differents moyens de paiement, Rapport, Banque nationale de Belgique, Decembre 2005.
• Rochet J.-C., Tirole J., Platform Competition in Two-sided Markets, "Journal of the European Economic Association" 2003, Vol. 1, No. 4, s. 990-1029.
• Schneider F., Szara strefa gospodarki europejskiej. Jak systemy płatnicze mogą pomóc w zwalczaniu szarej strefy, Raport badawczy A.T. Kearney i VISA, 2009.
• Schoinick В., Massoud N., Saunders A., Garbo-Valverde S., Rodriguez-Fernandez P., The Economics of Credit Cards, Debit Cards and ATMs: A Survey and Some New Evidence, "Journal of Banking & Finance" 2008 , Vol. 32, No. 8, s. 1468-1483.
• Schuh S., Stavins J., Why Are (Some) Consumers (Finally) Writing Fewer Checks? The Role of Payment Characteristics, "Journal of Banking & Finance" 2009 (w druku, dostępny online 1.10.2009).
• Schwartz M., Vincent D.R., The No Surcharge Ride and Card User Rebates, "Review of Network. Economics" 2006, Vol. 5, No. 1, s. 72-102.
• Sector Inquiry under Art 17 of Regulation 1/2003 on retail banking [Badanie sektorowe na podstawie art. 17 rozporządzenia 1/2003 w sprawie bankowości detalicznej], COM(2007) 33, Bruksela.
• SEPA Challenges and Solutions for Cards Business in Europe, Euro Alliance of Payment Schemes, www.card-alliance.eu.
• Simes R., Lancy A., Harper I., Costs and Benefits of Alternative Payments Instruments in Australia, Paper prepared for the Payments System Conference 2006, Centre for Business and Public Policy, Melbourne Business School Working Paper No. 8, 14 March 2006.
• Statystyki dotyczące systemy płatniczego, Narodowy Bank Polski, 2009, http://www.nbp.pl.
• Study Regarding the Effects of the Abolition of the Non-discrimination rule in Sweden for the European Commission Competition Directorate General, IMA Market Development AB, Lerum 2000.
• Urząd Komitetu Integracji Europejskiej, http://www2.ukie.gov.pl (styczeń 2007).
• Van Hove L., Electronic Money and the Network Externalities Theory: Lessons for Real Life, "Netonomics" 1999, Vol. 1, No. 2, s. 137-171.
• Van Hove L., On the War on Cash and Its Spoils, "International Journal of Electronic Banking" 2008, Vol. 1, No. 1.
• Von Kalckreuth U., Schmidt Т., Stix H., Choosing and Using Payment Instruments: Evidence from German Microdata, European Central Bank Working Paper Series 2009, No. 1144.