Redukcja kosztów kredytu konsumenckiego a przedterminowa jego spłata w świetle art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim

• Autorzy: Edyta Rutkowska-Tomaszewska

Warianty tytułu

Reducing the Cost of Consumer Credit and an Early Repayment of it in the Light of art. 49 of the Consumer Credit Act (UKK)

• Języki publikacji: PL

Abstrakty

Celem niniejszego opracowania było zbadanie skutków przedterminowej spłaty kredytu konsumenckiego w postaci proporcjonalnego obniżenia (redukcji) całkowitego kosztu kredytu stosownie do okresu, o który został skrócony czas trwania umowy (okres kredytowania), w związku ze skorzystaniem przez konsumenta z przysługującego mu szczególnego uprawnienia do przedterminowej spłaty kredytu konsumenckiego (art. 48 u.k.k.). Stało się to szczególnie istotne w kontekście pojawiających się wątpliwości dotyczących wykładni art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, w związku niedawnym stanowiskiem Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów i Rzecznika Finansowego w tej sprawie. Autorka, opierając się na strukturze ustawy o kredycie konsumenckim i innych instytucjach prawnych w niej przewidzianych, uwzględniając wykładnię celowościową, charakter prawa konsumenckiego i jego miejsce w systemie prawa, prezentuje i uzasadnia prokonsumencką wykładnię art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Polega ona na tym, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego przez kredytobiorcę przysługuje mu roszczenie o obniżenie wszystkich możliwych kosztów takiego kredytu, składających się na całkowity koszt kredytu, niezależnie od ich charakteru i niezależnie od tego, kiedy koszty te zostały faktycznie poniesione przez konsumenta-kredytobiorcę, proporcjonalnie do skrócenia okresu kredytowania. W zaprezentowanym sposobie interpretacji tego przepisu wyraża się dbałość o zapewnienie efektywnej i rzeczywistej ochrony konsumenta-kredytobiorcy.(abstrakt oryginalny)

EN

The aim of this study was to examine the effects of early repayment of consumer credit in the form of a proportional decrease (reduction) of the total cost of the loan according to the period of which the contract has been shortened (loan period), with the consequence by the consumer to entitle him to special privileges of an early repayment of the consumer credit (art. 48 UKK). This has become particularly important in the context of the emerging doubts regarding the interpretation of article 49 of the Act on consumer credit, due to the recent position of the President of the Office of Competition and Consumer Protection and the Financial Ombudsman in this case. The author, based on the structure of the Consumer Credit Act and other legal institutions provided for therein, taking into account the viability interpretation nature of consumer law and its place in the legal system, presents and justifies the pro-consumer interpretation of article 49 of the Act on consumer credit. It consists, in fact, that in case of early repayment of consumer credit the borrower is entitled to claim a reduction of all possible costs of such a loan, make up the total cost of the loan, regardless of their nature and when those costs were actually incurred by the consumer - the borrower, in proportion to shorten the term of the loan. The presented method of interpretation of this provision, expressed concern for ensuring efficient and effective protection of the consumer - borrower.(original abstract)

Słowa kluczowe

PL

Kredyt konsumencki; Zarządzanie kredytem; Ochrona konsumenta; Redukcja kosztów; Rzecznik Finansowy

EN

Consumer loan; Credit management; Consumer protection; Costs reduction; Financial Ombudsman

• Czasopismo: Studia Prawno-Ekonomiczne
• Rocznik: 2016
• Tom: 100
• Strony: 163--177

Twórcy

autor

Edyta Rutkowska-Tomaszewska

• Uniwersytet Wrocławski

Bibliografia

• Czech Tomasz, Kredyt konsumencki. Komentarz, LexisNexis, Warszawa 2012.
• Górecka Katarzyna, Ochrona konsumenta usług bankowych jako słabszej strony stosunku prawnego na przykładzie wybranych uprawnień, w: Maria Boratyńska (red.), Ochrona strony słabszej stosunku prawnego. Księga jubileuszowa ofiarowana Profesorowi Adamowi Zielińskiemu, Wolters Kluwer, Warszawa 2016.
• Grzegorczyk Filip, Prawo konsumenckie w Unii Europejskiej. Aspekty systemowe harmonizacji, Warszawa 2009.
• Grzybowski Stanisław, System prawa cywilnego. Część ogólna, Wrocław 1985.
• Kłoda Marcin, Niektóre uprawnienia konsumenta w nowej dyrektywie o kredycie konsumenckim, Europejski Przegląd Sądowy 2009/11.
• Kopeć Alicja, Komentarz do art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, w: Małgorzata Chruściak, Marcin Kłoda, Alicja Kopeć, Grzegorz Kott, Mirosława Szakun, Tomasz Ostrowski, Ustawa o kredycie konsumenckim. Rekomendacje interpretacyjne podstawowych regulacji. Komentarz, C.H. Beck, Warszawa 2012.
• Kopeć Alicja, Całkowity koszt kredytu w nowej ustawie o kredycie konsumenckim, Monitor Prawa Bankowego 2011/12.
• Morawski Lech, Zarys wykładni prawa, Dom Organizatora TNOiK, Toruń 2010.
• Na jakie opłaty zwracać uwagę pożyczając pieniądze w instytucji parabankowej? Poradnik dla konsumentów, UOKiK, Warszawa, czerwiec 2013, www.uokik.gov.pl.
• Ofiarski Zbigniew, Ustawa o kredycie konsumenckim. Komentarz, Wolters Kluwer, Warszawa 2014.
• Pisuliński Jerzy, Umowa kredytu. Kredyt konsumencki, w: Janina Panowicz-Lipska (red.), System Prawa Prywatnego, t. 8, Prawo zobowiązań - część szczegółowa, C.H. Beck, Warszawa 2011.
• Redakcja Monitora Prawa Bankowego, Nowa ustawa o kredycie konsumenckim, cz. II. Rekomendacja Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego i Rady Prawa Bankowego z 9 sierpnia 2011 r. dotycząca wybranych problemów interpretacyjnych w nowej ustawie o kredycie konsumenckim, Monitor Prawa Bankowego 2012/3.
• Rutkowska-Tomaszewska Edyta, Ochrona prawna klienta na rynku usług bankowych, Wolters Kluwer, Warszawa 2013.
• Sieradzka Małgorzata, Ochrona konkurencji i konsumentów. Komentarz do zmian wprowadzonych ustawą z dnia 5 sierpnia 2015 r. o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz niektórych innych ustaw, LEX/el. 2016.
• Stanowisko Rzecznika Finansowego i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w sprawie interpretacji art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 16 maja 2016 r., www.uokik.gov.pl.
• Strzelbicka Agata, Projekt dyrektywy o kredycie konsumenckim, cz. I, Prawo Bankowe 2004/9.
• Tereszkiewicz Piotr, Obowiązki informacyjne w umowach o usługi finansowe. Studium instrumentów ochronnych w prawie prywatnym i prawie unijnym, Wolters Kluwer, Warszawa 2015.
• Uzasadnienie projektu ustawy z dnia 12 maja 2011 o kredycie konsumenckim, druk nr 3596 Sejmu VI kadencji, www.sejm.gov.pl, s. 46.
• Włodarska Karolina, Komentarz do art. 8 ustawy o kredycie konsumenckim, w: Jerzy Pisuliński (red.), Ustawa o kredycie konsumenckim. Komentarz, Warszawa 2004.
• Wronkowska Sławomira, Kilka uwag o odpowiedzialności za prawo, w: Maria Boratyńska (red.), Ochrona strony słabszej stosunku prawnego. Księga jubileuszowa ofiarowana Profesorowi Adamowi Zielińskiemu, Wolters Kluwer, Warszawa 2016.