Analiza wymagań i potrzeb klienta w świetle ustawy o dystrybucji ubezpieczeń - zarys procesu

• Autorzy: Anna Czajkowska

Warianty tytułu

The outline of the process of analyzing the requirements and needs of the client in the light of the Act on insurance distribution

• Języki publikacji: PL

Abstrakty

Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń obliguje, aby przed zawarciem umowy ubezpieczenia wykonana została analiza potrzeb i wymagań klienta na podstawie przekazanych przez niego informacji. Brak sformalizowania tego procesu, a także obarczenie wykonującego go dystrybutora sankcjami powodują, że należy rozważyć, w jaki sposób spełnić oczekiwania ustawodawcy, wypełniając przy tym podstawowe cele regulacji, która jest implementacją Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/97 z dnia 20 stycznia 2016 roku w sprawie dystrybucji ubezpieczeń. W artykule został omówiony aspekt missellingu jako głównej przyczyny regulacji. Następnie przedstawiono istotę analizy potrzeb. Ważne w aspekcie tematu są również dyskusje prowadzone podczas prac legislacyjnych, mające wpływ na ostateczny kształt polskiej ustawy o dystrybucji ubezpieczeń. W tekście została też poruszona problematyka podmiotowego i przedmiotowego aspektu analizy potrzeb i wymagań klienta, oraz formy jej przeprowadzania, a także praktyczne bariery, które mogą napotkać dystrybutorzy, przesądzające o proklienckim charakterze wprowadzonej regulacji.(abstrakt oryginalny)

EN

The Insurance Distribution Act introduces an obligation to make an analysis of the client's needs and requirements before the conclusion of the insurance contract based on the information provided by him. The lack of formalization of this process, and at the same time placing the distributor in the hands of sanctions means that one should consider how to meet the expectations of the legislator, while fulfilling the basic objectives of the regulation, which is the implementation of the IDD directive. The article discusses the aspect of misselling as the main reason for regulation. Then the essence of the needs analysis is presented. Important in this aspect are also discussions during legislative work, affecting the final shape of the Polish act on distribution. The article also discusses the aspect of subjects and subject matter of the analysis, the forms of its analysis and the practical barriers that distributors may. Analiza wymagań i potrzeb klienta w świetle ustawy o dystrybucji ubezpieczeń - zarys procesu encounter, ultimately leading to the conclusion about the nature of the established and pro-quality regulation.(original abstract)

Słowa kluczowe

PL

Ubezpieczenia; Chybiona sprzedaż; Dystrybucja usług; Ochrona ubezpieczeniowa; Dystrybucja ubezpieczeń

EN

Insurances; Misselling; Services distribution; Insurance protection; Insurance distribution

• Czasopismo: Wiadomości Ubezpieczeniowe
• Rocznik: 2018
• Numer: nr 4
• Strony: 17--35

Twórcy

autor

Anna Czajkowska

• Uniwersytet Ekonomiczny w Krakowie; doktorantka

Bibliografia

• Uchwała nr 184/2014 KNF z dnia 24 czerwca 2014 r. w sprawie wydania Wytycznych dla zakładów ubezpieczeń dotyczących dystrybucji ubezpieczeń, Dz. U. KNF z 28 sierpnia 2014 r., poz. 13.
• Uchwała nr 218/2014 KNF z dnia 22 lipca 2014 r. w sprawie wydania zasad ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych, Dz. U. KNF z 30 października 2014 r., poz. 17.
• Uchwała nr 228/2016 KNF z dnia 22 marca 2016 r. w sprawie rekomendacji dla zakładów ubezpieczeń dotyczących badania adekwatności produktu, Dz. U. KNF z 15 kwietnia 2016 r., poz. 10.
• Uchwała nr 229/2016 KNF z dnia 22 marca 2016 r. w sprawie rekomendacji dla zakładów ubezpieczeń dotyczących systemu zarządzania produktem, Dz. U. KNF z 15 kwietnia 2016 r., poz. 11.
• Namysłowska M., [w:] Namysłowska M., Piszcz A., Ustawa o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów z 05.08.2015 r. Komentarz, CH Beck, Warszawa 2016.
• Nowak J., [w:] Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń. Komentarz, Czublun P. [red.], CH Beck Warszawa 2018.
• Orlicki M., Aksjologia dystrybucji ubezpieczeń - kryteria uznawania działań dystrybutora za zgodne z prawem i etyczne, [w:] Dystrybucja usług ubezpieczeniowych. Wybrane zagadnienia prawne, Gnela B., Szaraniec M. [red.], Difin, Warszawa 2017.
• Orlicki M., Ustandaryzowany dokument według ustawy o dystrybucji ubezpieczeń, "Prawo Asekuracyjne" 2017, nr 4(93).
• Prętki M., Lissoń P., [w:] Nowe zasady dystrybucji ubezpieczeń. Zagadnienia prawne, Pokrzywniak J. [red.], Wolters Kluwer, Warszawa 2018.
• Szaraniec M., Publicyzacja regulacji dystrybucji usług ubezpieczeniowych, [w:] Gnela B., Szaraniec M., Dystrybucja usług ubezpieczeniowych, Difin, Warszawa 2017.
• Szaraniec M., Usługa doradztwa wykonywana przez pośrednika ubezpieczeniowego względem klienta wynikająca z dyrektywy 2016/97 z 20.01.2016 w sprawie dystrybucji ubezpieczeń, [w:] Ochrona klienta na rynku usług finansowych w świetle aktualnych problemów i regulacji prawnych, E. Rutkowska-Tomaszewska [red.], CH Beck, Warszawa 2017.
• Tarasiuk A., Wojno B., Analiza wymagań i potrzeb klienta w procesie dystrybucji ubezpieczeń, "Prawo Asekuracyjne" 2018, nr 3(96).
• Ziemba J., [w:] Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń. Komentarz, Ziemba J., Machulak P. [red.], CH Beck, Warszawa 2018.
• Zoń Ł., Implementacja dyrektywy o dystrybucji ubezpieczeń a praktyka działalności brokerskiej - uwagi de lege ferenda, "Prawo Asekuracyjne" 2016, nr 2(87).
• KNF, Biuletyn Roczny. Rynek ubezpieczeń 2012, Część I - Informacja o pośrednikach ubezpieczeniowych, https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/I_Informacja_o_posrednikach_ubezpieczenioubez_ 2012_35807.xls.
• KNF, Pytania i odpowiedzi do Zasad ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych, https:// www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/ZLK_pytania_i_odpowiedzi_28-11-2014_39829.pdf [dostęp: 17.11.2018].
• KNF, Biuletyn Roczny. Rynek ubezpieczeń 2017, Część I - Informacja o pośrednikach ubezpieczeniowych, https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/I_Informacje_o_posrednikach_ 2017_63101.xxls.
• KNF, Stanowisko UKNF z dnia 23 października 2018 r. w sprawie stosowania art. 21 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej, https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/ Stanowisko_w_sprawie_stosowania_art_21_ustawy_o_dzialalnosci_ubezpieczeniowej_i_reasekuracyjnej_ 63502.pdf.
• Komunikat prasowy Komisji Europejskiej z dnia 3 lipca 2012 r., http://europa.eu/rapid/ press-release_IP-12-736_pl.htm.
• Rzecznik Finansowy, Co z OC komunikacyjnym po śmierci właściciela pojazdu?, https://rf.gov. pl/najczestsze-pytania-i-odpowiedzi/Co_z_OC_komunikacyjnym_po_smierci_wlasciciela_pojazdu___ 22753, luty 2018 r. [dostęp: 18.11.2018].
• UOKIK, Nowe postaci praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów (problem misselling), Warszawa 2016, https://www.uokik.gov.pl/download.php?plik=17849. [dostęp: 17.11.2018].
• Uzasadnienie do projektu ustawy o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz ustawy - Kodeks postępowania cywilnego z 10 kwietnia 2015 r., s. 2, https://legislacja.rcl. gov.pl/docs//2/12271401/12284097/12284098/dokument158625.PDF [dostęp: 17.11.2018].
• Uzasadnienie z 1 grudnia 2016 r., [w:] Projekt ustawy o dystrybucji ubezpieczeń, https://legislacja. rcl.gov.pl/docs//2/12292805/12396273/12396274/dokument260469.pdf [dostęp: 17.11.2018].
• Wniosek Komisji Europejskiej dot. Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie pośrednictwa ubezpieczeniowego (wersja przekształcona) COM/2012/0360 - 2012/0175 (COD), https:// eur-lex.europa.eu/legal-content/PL/TXT/?uri=COM:2012:0360:FIN [dostęp: 17.11.2018].
• Wniosek Komisji Europejskiej dot. Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady, zmieniającej dyrektywę (UE) 2016/97 w odniesieniu do daty rozpoczęcia stosowania przez państwa członkowskie środków transpozycji, 2017/0350 (COD), https://eur-lex.europa.eu/legal-content/PL/ TXT/?uri=COM:2017:0792:FIN [dostęp: 17.11.2018].
• Zestawienie uwag projektu ustawy o dystrybucji ubezpieczeń, https://legislacja.rcl.gov.pl/docs// 2/12292805/12396300/12396301/dokument299534.pdf [dostęp: 17.11.2018].
• Zestawienie uwag projektu ustawy o dystrybucji ubezpieczeń, https://legislacja.rcl.gov.pl/docs// 2/12292805/12396273/12396276/dokument268764.pdf [dostęp: 17.11.2018].