Ewolucja prawnych instrumentów ochrony konsumentów na polskim rynku kredytów hipotecznych

• Autorzy: Bogusław Półtorak

Warianty tytułu

Development of Consumer Protection Instruments Regulation on the Polish Mortgage Market

• Języki publikacji: PL

Abstrakty

Celem opracowania jest usystematyzowanie rozwiązań ochrony interesu nabywców kredytów hipotecznych oraz próba oceny wpływu regulacji prawnych na rozwój polskiego rynku kredytów hipotecznych. Analiza skutków ekonomicznych rozwiązań regulacyjnych dotyczących kredytowania przez sektor bankowy rynku nieruchomości mieszkaniowych zostanie przedstawiona z uwzględnieniem perspektywy kredytobiorców zaciągających złotowe i denominowane w walutach obcych kredyty hipoteczne na cele mieszkaniowe w latach 2004 -2017. Kredyty hipoteczne z uwagi na przedmiot finansowania wymagają szczególnych form regulacji uwzględniających specyfikę rynku nieruchomości. Ryzyko finansowania nieruchomości mieszkaniowych związane jest w znacznej mierze z długoterminowym charakterem zobowiązania do regulowania spłat kredytu, a w szczególności ze zmiennością kosztu spłaty oraz zmianą wartości zabezpieczenia kredytów hipotecznych. Określenie transparentnych warunków ochrony konsumenta na rynku kredytów hipotecznych jest istotnym elementem stabilności finansowej systemu bankowego w długim okresie. Z przeprowadzonej analizy wynika, że w warunkach polskich zarówno regulacje ustawowe, jak i wykonawcze prezentują już wysoki poziom ochrony prawnej interesów konsumentów na rynku kredytów hipotecznych. Niemniej jednak stwierdzić można, że istnieją luki związane z taką ochroną, w tym przed ryzykiem stopy procentowej oraz w procedurach restrukturyzacji kredytów w warunkach niewypłacalności kredytobiorcy.(abstrakt oryginalny)

EN

The aim of this paper is to systematize solutions of consumer protection on the Polish mortgage market. The author conducted an analysis of legal regulations on the mortgage market (in the form of laws and implementing acts) and indicated the economic determinants of the mortgage market. The study includes the legal regulations that were prepared and implemented between 2004 and 2017. Mortgages, due to the subject of real estate financing, require specific forms of regulation. The risk of financing residential real estate is largely related to the long-term nature of the liability. Another danger is the volatility of interest rates and the change in the value of mortgage collateral. Consequently, the definition of transparent terms of consumer protection on the mortgage market is the essential part of the financial stability of the banking system.(original abstract)

Słowa kluczowe

PL

Banki; Ryzyko kredytowe; Kredyt hipoteczny; Nieruchomości

EN

Banks; Credit risk; Mortgage credit; Real estate

• Czasopismo: Studia Prawno-Ekonomiczne
• Rocznik: 2018
• Tom: 108
• Strony: 281--298

Twórcy

autor

Bogusław Półtorak

• Uniwersytet Ekonomiczny we Wrocławiu

Bibliografia

• Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi i zmieniająca dyrektywy 2008/48/WE i 2013/36/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 1093/2010 (Dz. U. L 60 z 28.02.2014 r.).
• Uchwała Nr 148/2013 Komisji Nadzoru Finansowego z dnia 18 czerwca 2013 r. w sprawie wydania Rekomendacji S dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie (Dziennik Urzędowy Komisji Nadzoru Finansowego, Warszawa, dnia 13 sierpnia 2013 r., poz. 23).
• Ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. z 2001 r., nr 100, poz. 1081).
• Ustawa z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz.U. z 2007 r., nr 50, poz. 331).
• Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. z 2011 r., nr 126, poz. 715).
• Ustawa z dnia 16 września 2011 r. o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego (Dz.U. z 2011 r., nr 232, poz. 1377).
• Ustawa z dnia 30 maja 2014 r. o prawach konsumenta (Dz.U. z 2014 r., poz. 827).
• Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. z 21.04.2017 r., poz. 819).
• Dąbrowska Anna, Bylok Felicjan, Janoś-Kresło Mirosława, Kiełczewski Dariusz, Ozimek Irena, Kompetencje konsumentów, PWE, Warszawa 2015.
• Korenik Dorota, O roli służebnej banków komercyjnych, Wydawnictwo Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu, Wrocław 2009.
• Kuliszewski Grzegorz (red.), Raport Big Data w bankowości, Związek Banków Polskich, Warszawa 2016.
• Olszak Marcin, Procykliczność działalności bankowej, Wydawnictwo Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie, Warszawa 2015.
• Półtorak Bogusław, Hipoteczny pieniądz bankowy, Wydawnictwo Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu, Wrocław 2013.
• Siemińska Ewa, Ryzyka inwestowania i finansowania na rynku nieruchomości w kontekście etyki i społecznej odpowiedzialności, Wydawnictwo Naukowe UMK, Toruń 2013.
• Sitek Marcin, Bankowość hipoteczna i rynek, Wydawnictwo Key Text, Warszawa 2010.
• http://ec.europa.eu/eurostat/statistics-explained/index.php/Housing_statistics/pl; stan na 15.07.2017 r.
• http://stat.gov.pl/download/gfx/portalinformacyjny/pl/defaultaktualnosci/5478/6/5/1/mieszkania_91_17.xls; stan na 15.07.2017 r.
• https://www.bgk.pl/osoby-fizyczne/fundusz-wsparcia-kredytobiorcow/; stan na 15.07.2017 r.
• http://www.investopedia.com/terms/f/foreclosure.asp; stan na 15.07.2017 r.
• https://zbp.pl/public/repozytorium/EN/MITY_O_FRANKACH.pdf; stan na 15.07.2017 r.
• http://amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin; stan na 15.07.2017 r.

Identyfikatory

DOI

10.26485/SPE/2018/108/16