Utrzymanie nieruchomości jako koszt korzystania z odwróconego kredytu hipotecznego

• Autorzy: Michał Rafał Walczak

Warianty tytułu

Maintenance of a Real Estate as a Cost of Usage of Reverse Mortgage

• Języki publikacji: PL

Abstrakty

Z zaciągnięciem odwróconego kredytu hipotecznego związany jest obowiązek utrzymania w należytym stanie technicznym nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie jego spłaty. Kredytobiorca przez cały okres trwania umowy musi ponosić koszty niezbędnych napraw i remontów, które faktycznie pomniejszają wartość ekonomiczną uzyskanej kwoty kredytu. Artykuł stanowi próbę analizy obowiązujących w Polsce regulacji prawnych pod kątem szczegółowości określenia zakresu obowiązków kredytobiorcy związanych z utrzymaniem nieruchomości, jak również zagwarantowania potencjalnemu kredytobiorcy wyczerpującej informacji w tym przedmiocie. Przeanalizowane zostanie także, czy ustawodawca przewidział wystarczające środki ochrony kredytobiorcy w przypadku niemożności zadośćuczynienia omawianemu zobowiązaniu, wynikającej z przyczyn zdrowotnych lub finansowych. Rozważania prowadzone są przy założeniu, że kredytobiorcą będzie osoba starsza, upatrująca w odwróconym kredycie hipotecznym przede wszystkim uzupełnienia braków w budżecie domowym. Z przeprowadzonej analizy wynika, że polski ustawodawca w ustawie o odwróconym kredycie hipotecznym nie uwzględnił w należyty sposób wagi obowiązku kredytobiorcy do utrzymania nieruchomości w stanie niepogorszonym, co wbrew założeniom leżącym u podstaw uchwalenia ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym może spowodować, że usługa ta będzie dla seniora transakcją wysokiego ryzyka.(abstrakt oryginalny)

EN

Obtaining a reverse mortgage is related to the obligation of maintaining a proper technical condition of real estate which is a security for the repayment of the credit. The debtor has to bear the costs of necessary repairs and renovations throughout the duration of the contract, which in fact reduce the economic value of credit amount. The article is an attempt to analyse legal regulations applicable in Poland if it comes to detailed specification of the debtor's responsibilities connected with the maintenance of real estate, as well as guaranteeing the potential debtor comprehensive information on this issue. It will also be analysed whether the legislator provided sufficient measures to protect the debtor in case of inability to meet the obligation in question, resulting from health or financial reasons. The considerations are conducted on the assumption that the debtor is an elderly person considering a reverse mortgage mostly as a measure required to fill in the deficits in the household budget. As can be seen from the analysis, Polish legislator in the Act on reverse mortgage did not properly take into account the importance of the debtor's obligation to maintain the property in a non-deteriorated condition, which, as opposed to the assumptions underlying the Act on reverse mortgage, may result in the service that is a high risk transaction for elderly people.(original abstract)

Słowa kluczowe

PL

Kredyt hipoteczny; Ludzie starsi; Nieruchomości

EN

Mortgage credit; Elderly people; Real estate

• Czasopismo: Studia Prawno-Ekonomiczne
• Rocznik: 2019
• Tom: 112
• Strony: 155--167

Twórcy

autor

Michał Rafał Walczak

• Uniwersytet Łódzki

Bibliografia

• Buszko Michał, Ryzyko odwróconych kredytów hipotecznych - perspektywa instytucji kredytujących, Zarządzanie i Finanse 2013/11/2, cz. 1.
• Czech Tomasz, Odwrócony kredyt hipoteczny. Komentarz, Wolters Kluwer SA, Warszawa 2015.
• Drachal Krzysztof, Perspektywy wprowadzenia hipoteki odwróconej w warunkach polskich, Świat Nieruchomości: pismo problemowe 2010/74.
• Dybał Mariusz, Luka emerytalna a odwrócona hipoteka, w: Edyta Rutkowska-Tomaszewska (red.), "Odwrócona hipoteka" jako nowa usługa na rynku finansowym, Wydawnictwo C.H. Beck, Warszawa 2017.
• Grzeszczuk-Gniewek Małgorzata, Odwrócony kredyt hipoteczny: Nowa usługa finansowa w Polsce, Kontrola Państwowa 2015/60/2.
• Kłobukowska Justyna, Produkty equity release - szansa czy zagrożenie dla polskich seniorów?, Pieniądze i Więź: Kwartalnik Naukowy Poświęcony Problematyce Ekonomicznej, Prawnej i Społecznej 2013/16/1.
• Kowalczyk-Rólczyńska Patrycja, Rólczyński Tomasz, Odwrócony kredyt hipoteczny - dodatkowe źródło zabezpieczenia emerytalnego, Wiadomości Ubezpieczeniowe 2014/3.
• Majkowski Robert, Hipoteka odwrócona - wyzwania, zagrożenia, potencjał rynku, w: Edyta Rutkowska-Tomaszewska (red.), "Odwrócona hipoteka" jako nowa usługa na rynku finansowym, Wydawnictwo C.H. Beck, Warszawa 2017.
• Marciniuk Agnieszka, Renta hipoteczna a odwrócony kredyt hipoteczny na rynku polskim, Śląski Przegląd Statystyczny 2014/12.
• Meluch Bolesław, Odwrócona hipoteka - model kredytowy czy model sprzedażowy? Czy polski senior będzie mógł wzmocnić swój budżet?, w: Edyta Rutkowska-Tomaszewska (red.), "Odwrócona hipoteka" jako nowa usługa na rynku finansowym, Wydawnictwo C.H. Beck, Warszawa 2017.
• Osoby starsze na rynku usług finansowych. Analiza i zalecenia, Biuletyn RPO. Źródła 2013, 4, s. 13-14, https://www.rpo.gov.pl/sites/default/files/Osoby starsze na rynku us ug finansowych. Analiza i zalecenia_0.pdf; stan na 6.12.2017 r.
• Paduszyńska Marta, Zbyszewski Szymon, Istota i znaczenie odwróconej hipoteki w obliczu starzenia się społeczeństwa polskiego, Finanse i Prawo Finansowe 2016/III/2.
• Prognoza wpływów i wydatków funduszu emerytalnego do 2060 roku, Zakład Ubezpieczeń Społecznych, Departament Statystyki i Prognoz Aktuarialnych, Warszawa 2016, https://www. mpips.gov.pl/bip/projekty-aktow-prawnych/projekty-programow-i-inne/prognoza-wplywow-i-wydatkow-funduszu-emerytalnego-do-2060-r-/; stan na 7.12.2017 r.
• Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 2 lipca 2015 r. w sprawie wzoru formularza informacyjnego zawierającego informacje o ofercie odwróconego kredytu hipotecznego, Dz.U. z 2015 r., poz. 1010.
• Szczepańska-Kulik Ilona, Russel Piotr, Ocena funkcjonowania w Polsce przepisów ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym, Zeszyty Prawnicze Biura Analiz Sejmowych 2017/14/3.
• Ustawa z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym, tj. Dz.U. z 2016 r., poz. 786.
• Uzasadnienie do rządowego projektu ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym, Sejm VII kadencji, druk sejmowy 2392, http://www.sejm.gov.pl/Sejm7.nsf/druk.xsp?nr=2392; stan na 1.01.2019 r.
• Wachnicka Agnieszka, Założenia i cele ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym a jej zastosowanie w praktyce, w: Edyta Rutkowska-Tomaszewska (red.), "Odwrócona hipoteka" jako nowa usługa na rynku finansowym, Wydawnictwo C.H. Beck, Warszawa 2017.
• Wociór Dariusz, Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym. Wzory pism i umów. Komentarz, Wydawnictwo C.H. Beck, Warszawa 2015.
• Worach-Kardas Halina, Aspekty demograficzne świadczeń emerytalnych, w: Jerzy T. Kowaleski, Piotr Szukalski (red.), Nasze starzejące się społeczeństwo. Nadzieje i zagrożenia, Wydawnictwo Uniwersytetu Łódzkiego, Łódź 2004.

Identyfikatory

DOI

10.26485/SPE/2019/112/9