Porównanie składki netto ze składką brutto w ubezpieczeniach na życie

• Autorzy: Wioleta Zgliczyńska

Warianty tytułu

The Comparison of Net Premium to Gross Premium Volume of Life Insurance

• Języki publikacji: PL

Abstrakty

Zakłady ubezpieczeniowe mają swoje metody na wyliczenie wysokości składki ubezpieczeniowej. W artykule składka netto została obliczona za pomocą funkcji komutacyjnych. Obliczenia opierają się na tablicach trwania życia. Prawdopodobieństwo śmierci jest ściśle związane z wiekiem osoby ubezpieczonej. Im starsza osoba, tym wyższe ryzyko. Dlatego wysokość składki jest uzależniona od wieku ubezpieczonego. Na jej wielkość wpływają jeszcze inne czynniki. Osoby chore, uprawiające sporty ekstremalne, wykonujące ryzykowny zawód są bardziej narażone na śmierć. Teoretycznie wyliczona składka uwzględnia wszystkie przyczyny śmierci. Porównanie matematycznie obliczonej składki netto i składek brutto oferowanych przez zakłady ubezpieczeniowe ma na celu uświadomienie, jak wysoka jest cena ryzyka oraz kosztów związanych z ubezpieczeniem. Na składki obejmujące wszystkie możliwości utraty życia niewiele osób mogłoby sobie pozwolić ze względu na zbyt wysoką cenę. Obniżając składkę, trzeba zmniejszyć ryzyko ubezpieczeniowe. Nieunikniona w tym przypadku jest segmentacja rynku i wyeliminowanie największego ryzyka. Osoby nieuleczalnie chore zostają wykluczone z możliwości zakupu ubezpieczenia. Natomiast ludziom uprawiającym sporty ekstremalne zakład może zaproponować wyższą składkę lub ubezpieczenie wykluczające śmierć spowodowaną wykonywanym hobby. Na podstawie powyższych wniosków zakłady ubezpieczeniowe nie mogą ubezpieczonych traktować homogenicznie, ale powinny być otwarte na tworzenie indywidualnych ofert dostosowanych do klienta, w ten sposób zmniejszając ponoszone ryzyko i wysokość składki ubezpieczeniowej, a to powoduje, że są bardziej konkurencyjne na rynku. (abstrakt oryginalny)

EN

Insurance companies have their own methods concerning the calculation of premiums' costs. In the article, a net premium was counted with the use of commutation functions. The calculation is based on life tables. The death probability is inextricably connected with the age of an insured party. It is affected by other factors as well. People, who suffer from diseases, do extreme sports or have a risky job are more exposed to death. Theoretically, the calculated insurance premium takes all the causes of death into consideration. The mathematical comparison of the calculated net premium with the gross premiums proposed by insurance companies aims at making people aware of the fact how high is the price of risk and the costs of insurance. If people are offered premiums encompassing all the probable causes of death, not many of them can afford paying premiums because of too high price. While decreasing a premium, it is necessary to lower insurance risk. In this case, the reduction of the largest risk and market segmentation is unavoidable. People with incurable diseases are excluded from having an insurance. A company can offer a higher premium or insurance excluding death caused by a hobby to people, who are fond of extreme sports. On the basis of the above-mentioned conclusions, insurance companies cannot treat the insured parties in a homogeneous way, but they should be open to create individual offers adjusted to a customer. It makes them more competitive on the market. (original abstract)

Słowa kluczowe

PL

Ubezpieczenia na życie; Składki ubezpieczeniowe; Ryzyko w ubezpieczeniach; Zarządzanie ryzykiem

EN

Life insurance; Insurance premium; Insurance risk; Risk management

• Czasopismo: Copernican Journal of Finance & Accounting
• Rocznik: 2012
• Tom: 1
• Numer: nr 1
• Strony: 137--150

Twórcy

autor

Wioleta Zgliczyńska

• Uniwersytet Mikołaja Kopernika w Toruniu

Bibliografia

• Arkusz informacyjny: Unijne zasady dotyczące ustalania wysokości składek ubezpieczeniowych niezależnie od kryterium płci (2012), Bruksela.
• Biernacki L. (2005), Ryzyko w pośrednictwie ubezpieczeniowym, WSE, Bochnia, nr 3.
• Błaszczyszyn B., Rolski T. (2004), Podstawy matematyki ubezpieczeń na życie, Wydawnictwo Naukowo-Techniczne, Warszawa.
• Gerber H. U. (1990), Life Insurance Mathematics, Springer, Swiss Association of Actuaries, Berlin-Zürich, http://dx.doi.org/10.1007/978-3-662-02655-7.
• Jaworski P., Micał J. (2005), Modelowanie matematyczne w finansach i ubezpieczeniach, POLTEXT, Warszawa.
• Kowalczyk P., Poprawska E., Ronka-Chmielowiec W. (2006), Metody aktuarialne, Wydawnictwo Naukowe PWN, Warszawa.
• Maleszka L. (2000), Zarządzanie ryzykiem w ubezpieczeniach, Akademia Ekonomiczna, Poznań.
• Rurka A. (2005), Reasekuracja a zarządzanie ryzykiem ubezpieczeniowym, Studia i Materiały, Wydawnictwo Naukowe Wydziału Zarządzania UW, Warszawa.
• Skałba M. (1999), Ubezpieczenia na życie, WNT, Warszawa.
• Słomiński L. (2010), Podstawy matematyki ubezpieczeń, Wydział Matematyki i Informatyki UMK, Toruń.
• Śliwiński A. (2012), Przestrzenne zróżnicowanie ryzyka ubezpieczeniowego a efektywność ubezpieczeń na życie, Oficyna Wydawnicza Szkoła Główna Handlowa, Warszawa.
• Zakrzewska-Derylak B., Szkutnik W. (2004), Decyzyjne uwarunkowania użyteczności i wiarygodności probabilistycznej w zarządzaniu ryzykiem ubezpieczeniowym, Wydawnictwo Akademii Ekonomicznej, Katowice.

Identyfikatory

DOI

10.12775/CJFA.2012.010