Konsument na rynku usług consumer finance (ekonomia - prawo - etyka)

• Autorzy: Włodzimierz Szpringer

Warianty tytułu

The Consumer in the Market for Consumer Finance Services (Economics - Law - Ethics)

• Języki publikacji: PL

Abstrakty

Celem artykułu jest próba interdyscyplinarnego, systemowego spojrzenia na sytuację konsumenta na rynku consumer finance - z perspektywy ekonomii, prawa i etyki. W długim okresie istnieją bardziej skuteczne sposoby redukcji oprocentowania kredytów, poprawy dostępu do finansowania i ograniczania wykluczenia finansowego niż regulacja maksymalnych kosztów kredytu. Są to instrumenty, które zwiększają przejrzystość, konkurencyjność i innowacyjność produktów, poprawiają warunki ramowe ochrony konsumentów usług finansowych (zwiększenie wiedzy z zakresu finansów, budowa zaufania i kodeksów etycznych, odpowiedzialne kredytowanie i certyfikacja produktów, działalność biur informacji kredytowej, wymuszanie ujawniania informacji dotyczących łącznego kosztu pożyczki, promowanie produktów mikrokredytowych, egzekwowania oceny zdolności kredytowej i dodatkowe restrykcje dotyczące pożyczek odnawialnych lub konsolidacyjnych, a także produktów wysoce złożonych i rodzących długoterminowe zobowiązania dla konsumentów. Podejmuje się analizy ilustrujące koszty i korzyści dla interesariuszy, np. wynikające z nadmiernie restrykcyjnej ochrony konsumenta na rynku usług consumer finance. Szacowane są koszty i korzyści z perspektywy całego rynku finansowego, np. zaostrzanie ochrony konsumenta powoduje słabszą dostępność kredytu dla konsumentów wrażliwych i spychanie ich do szarej strefy, podrożenie pośrednictwa finansowego w sektorze consumer finance, utrudnianie łagodzenia wykluczenia finansowego, ośmielanie postaw roszczeniowych i hazardu moralnego, podważanie wzajemnej lojalności i zaufania między stronami kontraktu.(abstrakt oryginalny)

EN

This article attempts an interdisciplinary, systemic view on the situation of the consumer on the consumer finance market - from the perspective of economics, law and ethics. In the long run there are more effective ways of reducing lending rates, improving access to finance and reducing financial exclusion than the regulation of maximum credit costs .. These are instruments which increase transparency, competitiveness and product innovation, improve the framework conditions to protect consumers of financial services (increasing knowledge of finance, build trust and ethical codes of responsible lending and certification of products, credit information agencies, forcing disclosure of information on the total cost of the loan, promoting microcredit products, enforcement of creditworthiness and additional restrictions on revolving loans or consolidation loans, as well ason highly complex or long-term products and long-term products. There are numerous research works illustrating the analysis of costs and benefits to stakeholders, eg. due to excessively restrictive consumer protection for the consumer finance market. estimating costs and benefits from the perspective of the entire financial market. For example.- too rigorous consumer protection causes a weaker access to credit for vulnerable consumers pushing them into the informal sector, more costly financial intermediation in the consumer finance sector, not satisfactory mitigating financial exclusion, promoting moral hazard, undermining mutual loyalty and trust between the parties to the contract.(original abstract)

Słowa kluczowe

PL

Konsument; Banki; Kredyt konsumencki; Ochrona konsumenta; Edukacja finansowa; Regulacje bankowe; Regulacje prawne

EN

Consumer; Banks; Consumer loan; Consumer protection; Financial education; Bank regulations; Legal regulations

• Czasopismo: Prakseologia i Zarządzanie. Zeszyty Naukowe Towarzystwa Naukowego Prakseologii
• Rocznik: 2015
• Numer: nr 2
• Strony: 30--68

Twórcy

autor

Włodzimierz Szpringer

• Szkoła Główna Handlowa w Warszawie

Bibliografia

• Die Antwort der Banken - Unfaire Umgehung mit Überschreitungszinsen http://www.responsible-credit.net/index.php?id=1980&viewid=48761.
• R. Ayadi, W. P. de Groen Banking Business Models Monitor 2014: Europe, Centre for European Policy Studies, Brussels, 2014, http://www.ceps.eu/book/banking-business- .
• P. Białowolski Ocena skutków wprowadzenia limitu kosztów pozaodsetkowych na rynek pożyczek konsumenckich - impact assessment Warszawa, styczeń 2015.
• M. Brenncke Regulierung der Werbung von Wertpapierdienstleistungsunternehmen Zeitschrift für Witschafts- und Bankrecht Nr 22/2014.
• S. Bouyon The Impact of Banking Structural Reform on Retail Finance, Centre for European Policy Studies, Brussels, 2013, http://www.ceps.eu/book/impact-banking- structural-reform-household-retail-finance.
• Cz. Bywalec, L. Rudnicki, Konsumpcja, PWE, Warszawa 2002.
• Consumer Credit Sourcebook (CONC) https://www.fca.org.uk/firms/firm- types/consumer-credit/regulation/enforcement, http://fshandbook.info/FS/html/FCA/CONC.
• Consumer Finance Protection with Particular Focus on Credit 26. October, 2011, http://www.financialstabilityboard.org/publications/r_111026a.pdf.
• Consumer Finance Special Issue:- Journal of Marketing Research No.7/2012.
• A. Engert Die Regulierung der Vergütung von Findsmanagern - zum Umgang mit Copy- paste-Gesetzgebung nach der Finanzkrise Zeitschrift für Bankrecht und Bankwirtschaft Nr 2/2014.
• FinCoNet Report on Responsible Lending. Review of Supervisory Tools for Suitable Consumer Lending Practices, July, 2014, http://www.finconet.org/FinCoNet-Responsible- Lending-2014.pdf.
• A. Finney, S. Collard A complement to the APR - the CardCosts consumer webtool Personal Finance Research Centre (2013) The UK Cards Association, http://www.bristol.ac.uk/media-library/sites/geography/migrated/documents/pfrc1310.pdf.
• A. Finney, D. Hayes (2013), The Genworth Index of consumer financial vulnerability Genworth Financial, http://www.bristol.ac.uk/media- library/sites/geography/migrated/documents/pfrc0814.pdf.
• M. de Hoon, V. Mak Consumer Empowerment Strategies - A Rights-Oriented Approach Versus a Needs-Oriented Approach Zeitschrift fur Europaisches Privatrecht Nr. 3/2011 oraz Tilburg Law School Research Paper No. 018/2011http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1917270.
• Household over-indebtedness. A European strategy against over-indebtedness - What could be done at the EU level? , ECDN conference, Brussels, 12.December, 2014, www.ecdn.eu.
• The impact on business and consumers of a cap on the total cost of credit Personal Finance Research Centre (2013) Department for Business, Innovation and Skills, http://www.bristol.ac.uk/media-library/sites/geography/migrated/documents/pfrc1302.pdf.
• Instrumenty pochodne w globalnej gospodarce, W. Przybylska-Kapuścińska (red.), Narodowy Bank Polski, Warszawa 2012.
• International Conference on Financial Services, European Coalition for Responsible Credit, Hamburg, 7-8.05.2015, www.responsible-credit.de.
• Interwencje UOKiKw sektorze bankowym http://www.bankier.pl/wiadomosc/Interwencje-UOKiK-w-sektorze-bankowym- 1328590.html.
• Investing not betting. Making financial markets serve society. A position paper on MiFID 2/MiFIR www.finance-watch.org.
• E. Janikowska Społeczny wymiar bankowości na przykładzie Grameen Bank http://www.kozminski.edu.pl/fileadmin/wspolne_elementy/Jednostki/Czasopismo_MBA/ 153_caly_numer.pdf.
• M. Jolly Service Economy: the response of consumer credit to the sharing economy, http://www.ecri.eu/new/system/files/ECRI%2047%20Newsletter%20Draft_3.pdf.
• F. de Jong Market failure with intermediaries Adviesbueau, Veenendaal, 2010.
• Konsumenci na rynku usług bankowych http://bs.net.pl/prawo/uokik-konsumenci-na- rynku-uslug-bankowych-raport.
• Konsument i konsumpcja we współczesnym świecie, (M. Janoś-Kresło, B. Mróz red.), Oficyna Wydawnicza SGH, Wydanie I, Warszawa 2006.
• Konsument na rynku usług bankowych. Raport UOKiK http://www.gazetapodatnika.pl/artykuly/konsument_na_rynku_uslug_bankowych_raport_ uokik-a_1479.htm.
• Ku przyszłości (I. Hejduk, A. Herman red.), Warszawa, Difin, 2014.
• A. I. Kurz MiFID II - Auswirkungen auf den Vertrieb von Finanzinstrumenten Der Betrieb Nr 21/2014, P. Buck-Heeb Vertrieb von Finanzmarktprodukten: Zwischen Outsourcing und beratungsfreiem Geschäft Zeitschrift für Witschafts- und Bankrecht Nr 9/2014.
• Mobile Payments and Consumer Protection http://www.consumersinternational.org/media/1439190/ci_mobilepaymentsbriefing_jan14 _final.pdf.
• E. Łętowska Prawo w "płynnej nowoczesności" Państwo i Prawo Nr 3/2014.
• S. M. Maimbo, C. A. Henriquez Gallegos Interest Rate Caps Around the World: Still Popular, But a Blunt Instrument, World Bank Group, October, 2014, http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2513126 .
• P. Masiukiewicz Piramidy finansowe, Warszawa, PWN, 2015.
• Miklaszewska Idea sprawiedliwości a problem pomocy w koncepcjach Amartyi Sena i Muhammada Yunusa Prakseologia Nr 153/2012, http://www.kozminski.edu.pl/fileadmin/wspolne_elementy/Jednostki/Czasopismo_MBA/ 153_caly_numer.pdf.
• Najczęściej zadawane pytania dotyczące Payment Protection Insurance, PPI.
• http://www.zwrotppi.co.uk/pl/najcz%C4%99%C5%9Bciej-zadawane-pytania- dotycz%C4%85ce-payment-protection-insurance-ppi.
• The Over-indebtedness of European Households, Civic Consulting and the Personal Finance Research Centre (2014), http://www.bristol.ac.uk/media- library/sites/geography/pfrc/pfrc1406-over-indebtedness-european-households- synthesis.pdf, Producing an Anti-Poverty Strategy for the UK - Evidence Reviews.
• Polityka i praktyka regulacji rynków finansowych. Stabilność finansowa. Ład korporacyjny. Ochrona klienta (W. Rogowski red.), Dom wydawniczy Instytutu Allerhanda , Kraków - Warszawa 2015.
• Poverty, Debt and Credit. An Expert-Led Review, Joseph Rowntree Foundation, March, 2014 http://www.bristol.ac.uk/media- library/sites/geography/migrated/documents/pfrc1404.pdf.
• E. Posner, R. M. Hynes Law and Economics of Consumer Finance, University of Chicago, Coase-Sandor Institute of Law and Economics, 2001, http://chicagounbound.uchicago.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1537&context=law_and _economics.
• Principles of Responsible Credit http://www.responsible-credit.net/index.php?id=2516.
• Producing an Anti-Poverty Strategy for the UK - Evidence Reviews August, 2014, http://www.bristol.ac.uk/geography/research/pfrc/themes/credit-debt/jrf-anti-poverty- strategy.html.
• E. Pyykko Towards Better Use of Credit Reporting in Europe Centre for European Policy Studies, Brussels, 2013, http://www.ceps.eu/book/towards-better-use-credit-reporting- .
• Responsible Lending. An International Landscape (J. Hubbard-Solli Ed.) November, 2013, http://www.consumersinternational.org/media/1412472/ciresponsiblelending_finalreport_ 06-11-13.pdf.
• V. Richmond The possibilities to apply TCF rules at European level, http://www.ecri.eu/new/system/files/ECRI%2047%20Newsletter%20Draft_3.pdf.
• K. Riesenhuber Anleger und Verbraucher Zeitschrift für Bankrecht und Bankwirtschaft Nr 2/2014.
• Ch. Schaette Embracing the digital revolution in retail banking, http://www.ecri.eu/new/system/files/ECRI%2047%20Newsletter%20Draft_3.pdf.
• Schutz der Überschuldeten im Verzug - der Ansatz des Gesetzgebers http://www.responsible-credit.net/index.php?id=1980&viewid=48761.
• A.C. Smith, T. Zywicki Behavior, Paternalism, and Policy. Evaluating Consumer Financial Protection George Mason University Working paper, No.14-06. March, 2014, http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2408083.
• J. Solarz Nanofinanse. Codzienność zmienia świat, C.H.Beck, Warszawa, 2012.
• A. Szelągowska Pozabankowy rynek usług finansowych Opinia zlecona, Biuro Analiz Sejmowych BAS-94/15, Warszawa, 16.02.2014.
• W. Szpringer Dwu-(wielo)-stronne modele e-biznesu a prawo konkurencji Internetowy Kwartalnik Antymonopolowy i Regulacyjny IKAR Nr 1/2013, www.ikar.wz.uw.edu.pl.
• W. Szpringer Elektroniczne instrumenty płatnicze - tendencje rozwojowe e-Mentor Nr 3/2013.
• W. Szpringer Instytucje nadzoru w sektorze finansowym. Kierunki rozwoju Poltext, Warszawa, 2014.
• W. Szpringer Kredyt konsumencki i upadłość konsumencka na rynku usług finansowych UE, Wyd. ABC, Warszawa, 2005.
• W. Szpringer Shadow banking jako nowy obszar regulacji prawnej Monitor Prawa Bankowego Nr 6/2013.
• W. Szpringer Społeczna odpowiedzialność banków. Między ochroną konsumenta a osłoną socjalną Wolters Kluwer, Warszawa, 2009.
• W. Szpringer Upadłość konsumencka. Inspiracje z rozwiązań światowych i rekomendacje dla Polski CeDeWu, Warszawa, 2006.
• K. Szwałek Unia Europejska - konto dla każdego http://www.ekonomia.rp.pl/artykul/1066516.html.
• Towards a common operational european definition of overindebtedness European Commission, Brussels, 2008.
• P. Tereszkiewicz Obowiązki informacyjne w umowach o usługi finansowe Wolters Kluwer, Warszawa, 2015.
• Towards suitable investment decisions? Improving information disclosure for retail investors. A position paper on Key Information Documents for Investment Products Finance Watch, November, 2012,.
• UOKiK dostrzega zagrożenia dla konkurencji w sektorze bankowym http://globalizacja.org/%3Fp%3D50 .
• L. Waddington Vulnerable and Confused: The Protection of "Vulnerable" Consumers under EU Law European Law Review Vol.38/2013.
• What Makes Intervention Legitimate? 31st International Seminar on the New Institutional Economics June 12-15, 2013, Weimar, Germany, Journal of Institutional and Theoretical Economics Vol.170, No.1/2014.
• Why the election of Syriza offers hope for Europe's indebted households.
• http://www.responsible-credit.net/index.php?id=1980&viewid=48696.
• G. Włodarczyk Co czeka polski rynek finansowy? https://compliancemifid.wordpress.com/.
• G. Włodarczyk Norma ISO 19600 - Próba standaryzacji zarządzania ryzykiem braku zgodności (compliance). Zagadnienia wstępne, https://compliancemifid.wordpress.com/.
• K. Wojdyło Odpowiedzialne pożyczanie Kancelaria Wardyński i Wspólnicy, 2013, http://www.codozasady.pl/odpowiedzialne-pozyczanie/.
• Wokół zagadnień ubóstwa i bogactwa, (B. Szopa red.), Wydawnictwo Uniwersytetu Ekonomicznego w Krakowie, Kraków 2012.
• Working together: understanding motivations and barriers to engagement in the consumer debt marketplace http://www.bristol.ac.uk/media- library/sites/geography/migrated/documents/pfrc1319.pdf.
• T. Zalega, Konsumpcja w gospodarstwach domowych o niepewnych dochodach, Wyd. Wydziału Zarządzania UW, Wydanie I, Warszawa 2008.
• D. Zetzsche Fondsregulierung im Umbruch - ein rechtsvergleichender Rundblick zur Umsetzung der AIFM-Richtlinie Zeitschrift für Bankrecht und Bankwirtschaft Nr 1/2014,